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自律是消费金融 良性发展的基石

发表于 2019-10-22 13:02:03    阅读 3000

⊙徐玲,京东数码科技副总裁

消费金融的关键词是什么?消费。

如果金融机构的资金不能用于消费流通,消费金融将失去其存在价值,金融难以为实体经济服务。这也是为什么中国一再声明消费金融应该有真实的消费场景和指定的贷款用途。

8月27日,国务院办公厅发布《关于加快流通发展、促进商业消费的意见》,提出稳定消费预期、增强消费信心的20项政策措施。其中,第19条提议加强财政支持。鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,促进专业消费金融组织发展。鼓励金融机构为居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水家电等绿色智能产品提供信贷支持,增加对新消费领域的金融支持。这就明确限制了消费金融的贷款用途,即没有具体贷款用途的消费金融不属于中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会的鼓励范围。

国家统计局的统计数据显示,2019年7月,社会消费品零售总额为3.31万亿元,同比增长7.6%。然而,根据央行数据,截至2018年12月,中国金融机构个人消费贷款余额为37.79万亿元,同比增长19.90%。尽管社会消费水平稳步上升,但个人信贷的增速仍然与个人信贷的增速不匹配,这表明大量个人信贷并没有真正与消费情景相结合。

个人贷款不等于消费金融。有些人错误地将个人贷款等同于消费金融,但事实并非如此。个人借款有着广泛的意义。只要发生个人债务,这就是个人借款。然而,消费金融有一个精确的定义:消费金融是金融机构向消费者提供的贷款产品和服务,以帮助消费者购买消费产品,从而提高消费者的福利。简而言之,提供给用户的贷款资金必须立即用于消费,才能真正促进国民实体经济的发展,优化经济结构。

然而,近年来,随着各种创新金融产品的出现,消费金融的边界已经被泛化,如小额现金贷款业务。目前,市场上的许多机构似乎都在做消费金融,但实际上它们都在打着消费金融的幌子做小额现金贷款业务。除了阿里、京东、美团等几家大型电子商务企业,很少有大型消费平台。在没有消费情景的情况下,信贷消费很容易在利差收入的诱惑下演变成各种高利贷渠道。脱离消费情景的贷款将不可避免地导致风险增加。

普惠金融(Pratt & Whitney Finance)的最初意图是覆盖更广泛的低利率合格借款人,而一些信贷公司直接针对还款能力弱、资金需求高的不合格借款人。他把利率提高到100%以上,打赌至少有50%的人会还钱。这种用户导向背后的动机是缺乏自律。金融业最重要的能力是kyc,即了解你的用户。当组织不再想知道他们的用户时,他们只关心利率能被用来释放资金有多高,即以“普遍利益”的名义“收获”。

消费金融健康发展的关键是行业自律。为了健康发展,消费金融业的当务之急是严格自律,建立审慎的文化,保持对风险的恐惧。然而,市场是由利润驱动的。如何将没有利益驱动的“自律”内在化为行业规范?笔者认为“自律”的要求应该转化为“自我保护”的要求。

对用户来说,充分了解借款风险是帮助他们自律的一个重要因素。信用卡业务开始时,银行经常起诉恶意透支的人。经过几次重大教育事件后,市场上恶意透支的人数逐渐减少。许多"老赖"并不想作弊,但他没有意识到借钱时利率如此之高。如前所述,经过复利计算和附加费用后,约30%的利率可以达到100%或以上。由于借款人不知道实际利率,他失去了“自律”。因此,贷款机构应该全面彻底地披露借款成本,让借款人能够充分了解非自律的成本,从而刺激他的“自我保护”机制。

企业也是如此。如果企业清楚地知道贷款利率不能超过一定的红线,否则将面临一系列的处罚和损失,企业自然会遵守自律原则。根据欧美发达经济体的发展轨迹,中国的消费金融将会进一步发展,但不能允许劣币排挤好货币,允许企业以消费金融的名义借出现金,否则整个市场都会为此买单。令人欣慰的是,监管部门正在加快顶层设计,以期进一步建立自律和约束文化,为行业的合理发展保驾护航。

来源:上海证券报

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